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金融知识普及:如何识别非法校园贷

作者:www.55402.com 来源: 时间:2019-04-11 10:23:26点击: 次

近几年,“校园贷”风靡校园,凭借自身的便捷性、低门槛深受大学生喜爱。一些大学生消费欲望强烈,加之银行信用卡办理门槛较高,“校园贷”却恰恰能够满足大学生的资金需求。但现实中一些极端案例的悲剧背后,也不得不引起我们对“校园贷”的思考,对于大学生而言,“校园贷”到底是“福音”,还是“陷阱”?

一、什么是“校园贷”?

所谓“校园贷”就是在校学生通过针对大学生的网络贷款金融机构和平台在网上申请获得信用贷款的方式。通常以“最快3分钟审核,隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等方便快捷的办理方式吸引大学生。校园贷通常分为五种:一是专门针对大学生的分期购物平台,如趣分期等,部分还提供较低额度的现金提现;二是P2P贷款平台,用于大学生助学和创业,如名校贷等;三是京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务;四是消费金融公司;五是民间放贷机构和职业放贷人等。

二、案例解析

案例:2017年8月,一个大三学生留遗书溺亡、死前曾遭短信催债的事情成为微博热门话题:

北京某知名外语高校一大三学生暑期放假返回吉林家中,在给家人留下遗书后失踪,随后其家人不断受到追债的短信和电话。8月15日,失踪大学生被确认死亡,家人发现其曾经在多个网络借贷平台贷款,同时还有多条威胁恐吓追债的信息及视频。

这些,都是媒体所报道出来的资讯,而在我们目不能及的地方,还有很多悲剧仍在上演。让人不解的是:作为心智已然成熟的大学生,明知非法校园贷是深渊,为什么还有人会去触碰?是校园贷有魔力吗?它到底是什么?是怎么吸引大学生的?哪些校园贷是非法的?我们应该如何规避校园贷的风险?

(一)阴阳利率,月息看似低至0.99%,实则营销套路

校园贷的利率实际上门道多多,其往往以低利率的宣传吸引学生,普遍月利率在0.99%至2.38%之间。例如私人网贷平台校园贷利息:每月本息为932.33元,期限为12期,月利息为0.99%,该计算器同时显示出每月的还款计划表。每月本息为932.33元,再对照还款表,看似这是通常的等额本息还款方法,但是等额本息还款,每月还的本金是逐渐减少的,但这个表里竟是相等的。平台算法,其实并不是标准的等额本息还款,每月的利息都是按照10000元本金来算的。按照正确的公式,从每月的本息为932.33元反推,这贷款的实际年息是超过20%的,每月的利率是1.77%,远远超过这宣称的0.99%。这0.99%月息是怎么得来的,从财务专业角度看又有什么秘密?用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%这个数据,但这0.99%跟实际还款产生的利息并没有关系,只是一般人发现不了其中的奥秘。说白了,这也是骗局外人的营销把戏,可以说是这个行业的规则了。

示例:平台利息算法(看起来没毛病):

月息果真为0.99%喔! 是不是看起来很少! 其实都是套路!

利息计算的正确打开方式

以标准的等额本息法还款,按平台每月偿还本息932.33元推算,该平台实际月息应为1.77%,实际利率超过20%。

月息0.99%怎么就变成1.77%呢?

原因揭秘:正确计息方法中,还款本金应随着还款逐渐递减,而平台每月利息都以原始借款10000元计算,已经还款部分也被纳入计息范围,间接增多利息。

(二)算上砍头息,校园贷直接变身高利贷

什么是砍头息?放高利贷者或地下钱庄,给借款者放贷时会从本金先扣除一部分钱,这部分钱就叫做砍头息。

例如借10000元,平台会预先扣除掉百分二十的咨询费,借款实际到账只有8000元,被扣掉的2000元依然要计息。

虽然平台承诺,只要借款者不逾期还款,借款时扣除的咨询费即可返还,但如果将这部分成本也纳入利息计算,贷款利息高得惊人!

无逾期,咨询费顺利返还,贷款实际年利率为32.28%

有逾期,咨询费不得返还,贷款实际年利率为66.96%

年利率66.96%是什么概念?

银行一年期的贷款利率是4.35%,校园贷的利率竟然比银行基准利率15倍还多,这利率是有多高!

除去贷款利息和砍头息,校园贷还有各种名目繁多的收费。 扣除的咨询费即可返还,但如果将这部分成本也纳入利息计算,贷款利息高得惊人!

(三)高额罚息利滚利,坑你没商量

校园网贷平台规定,发生逾期时,每天收取按未还金额的一定比例收取逾期违约金,收费比例多为0.05%或1% 。还有少数小贷公司的罚息每天高达借款金额的7%~8%。假如你欠款5000元,逾期一个月未还,按7%的罚息计算,一个月后欠款将会高达3万多。

一旦逾期,罚息以复利计算,利滚利,如果再陷入多个平台借款,以东墙补西墙,负债将更加严峻。因此不难理解为什么有些大学生会由一开始的负债几千演变成几十万上百万。

(四)高额手续费或服务费,本金利息秒成渣

有的校园贷不仅违约金吓人,有的平台还收取一定押金和服务费,但其描述极具欺骗性。学生小李在某校园贷平台上借了2万,结果最终欠下了13万。“办理校园贷很简单,没有抵押,只需要学籍信息、身份证、以及父母、导师、同学的联系方式,对方就给贷款了。”小李说,那些不正规的平台都有自己的条款,借贷金额一般在1000元到1600元不等。限定还款时间也由一周到一个月不等,逾期后要交所谓的逾期金,每天50元到150元不等,还要扣除所谓的手续费。就拿“x电贷”来说,他借了1000元钱,手续费就要扣除200元担保金,实际到手的只有800元,限期还款时间14天,到期不还款将按每天150元的逾期费收取。“此外还有什么账户管理费、信息审核费等等,往往刚贷下来的钱到了手还没焐热就拿去还给其他平台。”

(五)想赖账?催款十步曲,让你无处可逃

校园贷的放贷人,一般都有自己的圈子,他们有自己的人脉和手段,如果不还就用种种手段逼到你还。他们催款的方式不算复杂,却有自己的招数,有一个“催款十步曲”一度成为他们的通用招数:

①给贷款学生发逾期通知;

②单独发短信;

③单独打电话;

④联系贷款学生室友;

⑤联系学生父母;

⑥再次联系警告学生本人;

⑦发送律师函;

⑧去学校找学生;

⑨在学校公共场合贴学生欠款的大字报;

⑩群发短信给学生所有亲朋好友。

而一般到第四步,逾期的学生就会乖乖就范。你千万不要小看这十步,每一步对借款人来说都是不胜其扰的。

学生小张说,到了还款日,要是还不上款还可以续约,按照逾期金缴纳所谓的续约费,否则对方将采取在学校贴吧以及对自己之前留下的父母、导师和同学们电话进行电话轰炸。“今天借款到期,是续期还是还款?2点前处理,否则算逾期,超过3点会通知家里,4点全面开炸,5点学校发帖子……”,小张说这就是对方催款惯用的技俩。“不仅如此,对方还警告我迅速还款,否则将让催债公司上我家讨债,产生的一切后果将由我们自己承担。”

三、如何识别非法校园贷

很多校园网贷平台公示的贷款年利率维持在10%~25%之间,大都符合法律的规定,但将各项收费名目纳入利息计算,校园贷实际年利率远高于法律规定的36%。

放贷者一般会把借贷这件事包装得非常美好,他们会通过发传单、贴小广告、网上传播等形式宣传自己。什么“助你实现梦想”、“给你一笔创业基金”、“让你拥有人生的第一张信用卡”、“投资自己”、“零元购手机”等等都是他们骗人的手段。

除了变相地宣传自己,放贷者还给大学生设置了很多圈套,接下来几种,大家都可以引起注意:

1.代办信用卡:鼓吹信用卡的好处,并宣称自己有银行内部渠道,可以包办信用卡(因为办信用卡需要有稳定的还款能力,骗子能帮学生伪造就职证明),并从中抽取30%的手续费。20000额度的卡,他们一次性能抽6000的手续费!

2.打假借条:对借钱应急的学生,会忽悠借2000的学生开4000的借条,声称自己需要保障,到时候只还2000加利息就可以了,然而这却是圈套。

3.签假合同:通过零元购手机、兼职等借口,拿走学生的身份证,然后签订莫名其妙的贷款或分期协议。

4.连环贷:将还不起贷款的学生困在一个地方,让其打电话叫室友来,然后让其室友帮还贷款,没有能力帮忙,就强制其室友在网上贷款还私贷。

5.收徒弟、带人上岸:从让学生帮忙发校园贷的传单开始,骗学生自己是个创业组织,并让学生加入。其实他们是在发展下线,让学生帮忙找目标,并从中抽取巨额分成。

6.美容贷:10分钟、三步骤,女学生贷款3.5万。第一步,免费扫码被忽悠到整形医院,第二步美容咨询变手术,没钱可以贷款,第三步10分钟放款3.5万元,利息近5000元,贷款直接达到美容院账上。

四、防范建议

如果大学生已成为完全民事行为能力人,在校园贷过程中需注意以下几点,以更好保护自身合法权益:

首先,网络贷款往往只宣传低门槛、零首付、零利息等好处,却弱化其高利息、高违约金、高服务费,因此,大学生一定要明晰本金及利息情况。

其次,根据最高院关于审理民间借贷案件相关规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。当下很多网络贷款年利率远远超过法律规定的上限,这就表明很多发放给大学生的贷款本身就是违法的,约定的违约金过高是没有法律效力的,当事人可以请求法院或者仲裁机构介入,予以适当减少。

最后,分期市场还经常出现身份借用等套现欺诈现象,不少大学生莫名其妙被贷款而欠下巨债,因此,要谨慎使用个人身份信息,尤其不要替陌生人担保,避免承担不必要的法律责任。同时,呼唤学校发挥自身教育的优势,向广大在校生普及“信贷、校园贷”的知识,将“校园贷”的风险通过课堂、板报、校园广播台等多种渠道向宣传学生普及。另外,学校也要培养在校生树立健康的消费观,为学生提高“校园贷”的自我管理能力和风险承受能力,加强对大学生消费观念的教育引导,谨防陷入高利贷陷阱。


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